後払いとクレジットカード、使うならどっち？ 仕組み・審査・リスク（信用情報）を比較

「後払い」と「クレジットカード」、その仕組みと最大のリスクを完全に理解し、あなたのキャッシュフローと信用情報にとって最も安全で「得」をする決済方法を自信をもって選択できる未来を提示します。
本記事を読めば、なぜクレジットカードの審査に通らないのか、そして「後払い」の支払いをうっかり忘れた場合、あなたの「信用情報」にどのような深刻な影響が及ぶ可能性があるのか、その全てが明確になります。
専門知識は一切不要です。この記事で解説する比較ポイントと、あなたの状況に合わせた「使い分け」の基準を実践するだけで、だれでも将来の不安なく、賢い決済管理を今日から始めることができます。

後払い（BNPL）とクレジットカード 似て非なる2つの「後払い」

手元に現金がなくても商品を購入できる「後払い」サービスは、現代の消費スタイルに欠かせないものとなりました。しかし、「後払い」と一言でいっても、その実態は大きく「後払い決済（BNPL）」と「クレジットカード」の2種類に分かれます。

これらは「後で支払う」という点では同じですが、その仕組みとリスクは根本的に異なります。

決済の仕組みの決定的な違い

まず、両者の基本的な仕組みの違いを理解することが重要です。

クレジットカード

クレジットカードは、カード会社が会員の「信用」を担保する仕組みです。

利用者が店舗でカード決済をすると、カード会社がまず店舗に対して代金を立て替え払いします。利用者は、その立て替えられた代金を、月に一度、決められた日にまとめてカード会社に支払います。

これは、利用者とカード会社の間で結ばれる「包括信用購入あっせん」契約に基づいています。カード会社は、利用者の支払い能力を審査した上で「この人にはこれだけの金額（利用限度額）まで信用を与えられる」と判断し、その枠内での買い物を許可します。

後払い (BNPL: Buy Now, Pay Later)

後払い決済（BNPL、以下「後払い」）は、クレジットカードとは異なり、決済代行会社が中心となる仕組みです。

利用者がECサイトなどで後払いを選択すると、決済代行会社がまず店舗（ECサイト）に商品代金を支払います。利用者は、商品が手元に届いた後、送られてくる請求書を使って、決済代行会社に対して「購入ごとに都度」支払いを行います。

この仕組みがECサイト（事業者）に好まれるのには理由があります。事業者は、顧客が代金を支払う前であっても、決済代行会社から入金を受けられるため、代金未回収のリスクを完全に回避できます。

クレジットカードを持たない学生や主婦（主夫）といった層や、カード情報の入力を不安に感じる層を取り込むために、後払い決済は事業者にとって非常に有効な手段となっています。

「後払い」と「クレジットカード」の比較表

両者の違いを素早く理解するために、5つの重要なポイントで比較します。

比較項目	後払い (BNPL)	クレジットカード
審査	なし、または注文ごとの簡易な審査	発行時に厳格な与信審査あり
利用開始	即時（メールと電話番号のみなど）	カード発行まで1～2週間程度
利用者手数料	決済ごとに数百円の手数料が発生する場合あり	年会費（無料もあり）、分割・リボ払い手数料
支払い回数	原則、一括払いのみ	一括、分割、リボ払いなど柔軟に選択可能
信用情報	サービスによる（詳細は後述）	登録・参照される

手数料と支払い回数の違い

利用者にとって最も身近な違いは、手数料と支払い回数です。

後払いは、その手軽さの対価として、決済ごとに100円から数百円程度の「サービス手数料」が利用者負担となるケースが一般的です。これは利息ではなく、請求書の発行や代金回収にかかる「手間賃」としての意味合いが強いものです。

また、支払いは原則として「一括払い」のみです。そのため、数万円を超えるような高額な商品の支払いには向きません。

クレジットカードは、年会費が無料のものも多く存在します。一括払いであれば手数料はかかりません。しかし、3回以上の分割払いやリボ払いを選択すると、利用者はカード会社に対して「手数料（実質的な利息）」を支払う必要があります。

近年、一部の後払いサービスでは「3回払い手数料無料」といった分割払いが可能なものも登場しています。これは利用者にとって魅力的に見えますが、注意が必要です。

一方で、後払い決済は「決済ごと」に手数料がかかるため、例えば300円の手数料がかかるサービスで月に10回買い物をすれば、それだけで3,000円の手数料になります。少額の買い物を頻繁にする場合、合計の手数料はクレジットカードの年会費や分割手数料よりも高額になる可能性があるのです。

なぜ私はクレジットカードの審査に落ちるのか？

「後払いに興味がある」という方のなかには、「クレジットカードを作りたいけれど、審査に通らない」という悩みを抱えている方も少なくありません。このセクションでは、なぜ審査に通らないのか、その理由を解説します。

クレジットカード審査の「2つの柱」とは

クレジットカード会社が、審査の具体的な基準を公開することはありません。しかし、審査において一般的に重視されるのは「本人の属性情報」と「信用情報」の2つであるとされています。

本人の属性情報

「属性情報」とは、申込者の「支払い能力」を推測するための、申込者本人に関する情報のことです。

具体的には、以下のような項目が該当します。

• 年収
• 職業、勤務先
• 勤続年数
• 雇用形態（正社員、非正規社員、アルバイトなど）
• 居住形態（持ち家、賃貸など）
• 居住年数

ここで重要なのは、「収入が低いから審査に通らない」とは一概にいえない点です。カード会社が見ているのは、収入の多寡（たか）だけでなく、「安定して継続的な収入があるか」という点です。

例えば、勤続年数が極端に短い新社会人や、月々の収入が変動しやすい個人事業主は、年収が高くても「安定性」の面で審査が慎重になることがあります。

信用情報（しんようじょうほう）

「信用情報」とは、これまでのクレジットカードやローンの利用履歴のことで、「クレジットヒストリー（クレヒス）」とも呼ばれます。

カード会社は、審査の際に必ず「信用情報機関」に照会を行い、申込者の信用情報を確認します。過去に支払いの延滞（えんたい）や、債務整理などの金融トラブルがあると、この情報に「傷がついた」状態（後述）となります。

クレジットカード審査に通らない「7つの理由」

審査に落ちた場合、その理由は開示されません。しかし、審査に通らない原因はある程度推測することが可能です。

申込条件を満たしていない

「満18歳以上（高校生を除く）」「本人に安定した収入があること」など、カード会社が定める基本的な申込条件を満たしていない場合、審査には通りません。

信用情報に「異動情報」がある（ブラックリスト）

過去にクレジットカードやローンの支払いを61日以上、または3ヶ月以上にわたって長期延滞した場合、あるいは債務整理（任意整理、自己破産など）を行った場合、信用情報に「異動情報」というネガティブな情報が登録されます。

これが、俗にいう「ブラックリストに載る」という状態です。この異動情報は、原因となった問題が解消（完済など）されてから約5年間は消えません。この期間中は、新しいクレジットカードの発行やローンの契約は非常に困難になります。

他社からの借入額が多い

年収に対して、カードローンや他のクレジットカードのキャッシング枠など、借入の総額が多すぎると、「返済能力に問題あり」と判断されます。

クレジットヒストリーが全くない（スーパーホワイト）

30代を過ぎてもクレジットカードやローン（携帯電話の分割払いなども含む）の利用履歴が全くない場合、「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になります。

カード会社から見ると、「この人が信用できる人物かどうかを判断する材料が何もない」ため、審査に慎重になり、結果として審査に通りにくくなることがあります。

短期間に複数のカードを申し込む（申込ブラック）

短期間（例えば1ヶ月）のうちに3枚も4枚もクレジットカードを申し込むと、「よほどお金に困っているのではないか」と疑われる原因となります。

カードを申し込んだという事実は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。

申込内容の不備や虚偽（きょぎ）

単純な入力ミスであっても、本人確認書類の住所と申込住所が異なるなど、情報に不備があると審査が遅れたり、通らなくなったりします。年収や勤務先について虚偽の申告をすることは、絶対にしてはいけません。

在籍確認が取れない

審査の過程で、カード会社が申込時に記載された勤務先に電話をかけ、本当に本人が在籍しているか「在籍確認」を行うことがあります。この電話に対応できない（誰も出ない、本人確認が取れない）場合、審査が中断されてしまいます。

後払い決済の「見えないリスク」 その滞納、本当に大丈夫？

クレジットカードの審査に通らない、あるいは審査が不安な人にとって、簡易な手続きで利用できる後払い決済は非常に魅力的に映ります。しかし、その手軽さの裏には、クレジットカードとは異なる、見えにくいリスクが潜んでいます。

後払いの支払いを滞納すると起こる「3つのステップ」

「請求書を払い忘れた」場合でも、すぐに支払えば大きな問題にはなりません。しかし、その支払いを放置し続けると、事態は深刻化します。

サービスが利用停止になる

まず、支払いが確認されるまで、その後払い決済サービスが利用できなくなります。

さらに注意すべきは、A社の後払いを滞納した場合、A社が加盟する審査ネットワークなどを通じて、B社やC社など、他社の後払いサービスも利用できなくなる恐れがあることです。

遅延損害金・督促（とくそく）が発生する

支払期限を過ぎると、通常の支払い額に加え、「遅延損害金」や延滞事務手数料が加算されます。同時に、メールや電話、請求書（督促状）による支払いの催促が始まります。

法的措置・財産の差し押さえ

督促を長期間無視し続けると、決済代行会社は「法的措置」に移行します。

これは単なる脅しではありません。最終的には、裁判所の手続きを経た上で、債権回収業者（さいけんかいしゅうぎょうしゃ）によって、あなたの給与や銀行口座、購入した商品などの財産が差し押さえられる可能性があります。

これは、クレジットカードの支払いを滞納した場合と変わらない、非常に重い結果です。

後払いの滞納は「信用情報に傷がつく」のか？

ここが、本記事における最も重要なポイントです。

「後払い決済の滞納は、信用情報（クレヒス）に影響するのか？」

その答えは、「利用する後払いサービスの種類による」です。

この違いを理解することが、あなたの将来の信用を守るために不可欠です。利用者は「後払い」を一つのものとして捉えがちですが、法律上、明確な違いがあります。

信用情報に「登録されない」後払い（短期決済型）

多くのECサイトで導入されている「NP後払い」「atone（一部を除く）」「ZOZOTOWNのツケ払い」など、支払い期限が「商品到着後14日以内」や「注文から2ヶ月以内」といった、短期・一括払いを前提としたサービスがこれに該当します。

これらのサービスは、支払い期間が2ヶ月を超えないため、クレジットカードやローンを規制する「割賦販売法（かっぷはんばいほう）」という法律の適用対象外となります。

割賦販売法の対象外であるため、これらの事業者は、CICやJICCといった信用情報機関への加盟・情報登録の義務がありません。

したがって、これらのサービスの支払いを滞納しても、原則としてあなたの信用情報（CICなど）に「異動情報」（事故情報）として登録されることはありません。

ただし、これは「リスクがない」という意味では断じてありません。信用情報に登録されないだけで、前述の「3つのステップ」（サービス利用停止、遅延損害金、法的措置による差し押さえ）のリスクは存在します。

信用情報に「登録される」後払い（分割・長期型）

「あと払いペイディ（Paidy）」の「3回あと払い」や、その他の「分割払い」に対応している後払いサービス、あるいは「Oliveフレキシブルペイ」の「クレジットモード」などが該当します。

これらのサービスは、支払い期間が2ヶ月を超える（例：3回払い）ため、「割賦販売法」の適用対象となります。

法律の対象となるため、これらの事業者は信用情報機関に加盟し、利用者の支払い情報を登録する義務があります。

つまり、これらの「分割払いが可能な後払い」の支払いを長期滞納（61日以上など）した場合、クレジットカードの滞納と全く同じように、あなたの信用情報に「異動情報」（事故情報）が登録されます。

「後払いだから信用情報（クレヒス）は関係ない」という考えは、もはや危険な誤解です。特に分割払いが可能な後払い決済（BNPL）は、実質的に「審査が簡易なクレジットカード」と同じであり、滞納した時のリスクも同等だと認識する必要があります。

結論 あなたに最適なのは？ 後払いとクレジットカードの賢い「使い分け」戦略

これまで見てきた仕組み、審査、リスクの違いを踏まえ、どのような人が、どのような場面でどちらを使うべきか、具体的な指針を提案します。

後払い（BNPL）の利用が適している人・場面

クレジットカードのセキュリティが不安な人

「ECサイトにクレジットカード番号を入力したくない」という人にとって、都度の支払いで完結する後払い決済は安心感が得られます。

支出管理を「購入ごと」に行いたい人

クレジットカードのように月に一度まとめて引き落とされると、つい使いすぎてしまうという人には、購入のたびに請求が来て支出を実感しやすい後払い決済が向いています。

今すぐ商品が必要だが、給料日前で現金がない人

事前のチャージ（入金）が不要なため、手元にお金がなくてもタイミングを逃さずに買い物ができます。

クレジットカードが作れない（スーパーホワイト）人

クレジットカードが持てない人にとって、後払い決済は便利な手段です。ただし、後払い決済の審査も万能ではありません。高額な商品の購入や、換金性の高い商品（商品券など）の購入は、審査が厳しくなる傾向があるため注意が必要です。

クレジットカードの利用が適している人・場面

高額な買い物をしたい人

数十万円の家電や家具を購入する際に、分割払いやリボ払いで月々の支払い負担を調整したい場合は、クレジットカードが適しています。

信用情報（クレジットヒストリー）を育てたい人

これが非常に重要です。将来、住宅ローンや自動車ローンなど、大きなローンを組むためには、良好なクレジットヒストリーが不可欠です。

クレジットカードを毎月利用し、期日通りに支払うことを繰り返すことこそが、「良い信用」を育てる最も確実な方法です。

支出を一つにまとめて管理したい人

毎月の利用明細で、家計全体の支出を一覧で把握したい人には、支払いが一本化されるクレジットカードが便利です。

クレジットカードが作れない場合の「次善策」

クレジットカードが作れず、後払い決済のリスクも避けたいという場合には、以下の代替手段を検討してください。

デビットカード

銀行のキャッシュカードがそのまま決済に使えるカードです。支払いをすると、銀行口座から即時引き落としされます。審査は原則不要で、口座残高の範囲内でしか使えないため、使いすぎる心配がありません。

プリペイドカード

SuicaやPASMOのように、事前にチャージ（入金）した金額だけが使えるカードです。これも審査は不要です。

まずはデビットカードやプリペイドカードで「キャッシュレス決済」に慣れること。そして、もし信用情報に問題がある場合は、情報がクリーンになる5年間を待つ。あるいは、携帯電話の本体代金を分割払いで購入し、それを延滞なく支払うことで、少しずつクレジットヒストリーを積み上げていくことが、将来に向けた賢明な選択といえます。

まとめ 賢い選択で、あなたの「信用」を守る

後払い（BNPL）とクレジットカードは、どちらも「後で払う」便利な手段ですが、その仕組みとリスクは全く異なります。

• クレジットカードは「信用」に基づき発行され、厳格な審査がありますが、分割払いなど柔軟な支払いが可能です。
• 後払い（BNPL）は「手軽さ」が特徴で、簡易な審査で利用できますが、原則として一括払いであり、決済ごとの手数料がかかる場合があります。

最大の注意点は「信用情報」への影響です。

「14日払い」などの短期の後払いは、信用情報機関（CIC）に登録されません。しかし、滞納すれば差し押さえなどの法的措置のリスクは存在します。

一方で、「3回払い」などの分割払いが可能な後払いは、クレジットカードと全く同じように信用情報機関に登録されます。これを滞納すれば「ブラックリスト入り」となり、あなたの将来のローン審査に深刻な悪影響が出ます。

あなたの現在の状況（信用情報、支出管理のスタイル、必要な金額）に合わせて、2つの仕組みの違いを正しく理解し、賢く使い分けることが、あなたの「信用」を守るために最も重要なことです。