請求書カード払いのデメリットは？手数料と実質負担を比較

請求書カード払いのデメリットは、手数料がかかることです。カード枠にも制限があり、後日の請求が重くなります。この記事では、10万円・50万円・100万円の実質負担と利用前の注意点を確認できます。手数料や振込スピードはINVOYカード払い公式情報でご確認ください。初めて使う方は、「結局いくらかかるのか」「自分の支払いは対象か」と不安を感じます。具体的な計算例で答えます。入金日と引落日を並べれば、自社に合うか判断できます。数字を確認してから使うか見送るかを選べます。判断の軸は、手数料と資金繰り。迷いがある場合も、確認項目を順番に見れば整理できます。

請求書カード払いのデメリット8つ

請求書カード払いは、銀行振込の請求書をカード決済に置き換えるサービスです。サービス事業者が取引先へ振り込み、後日、請求金額と手数料をカードに請求します。支払日を調整できる一方、次の注意点があります。

手数料が支払額に比例して発生する

手数料率3％なら、10万円で3,000円、50万円で15,000円、100万円で30,000円です。月50万円を6回使うと手数料だけで9万円になり、入金が10日後に確定しているなど費用を払う理由を確認してください。

手数料を「安いか高いか」だけで見ると判断を誤ります。たとえば、支払日を変えられず取引先との関係が悪化し、納品が止まるといった影響を避けるためなら、24,000円を費用として比較できます。一方、特に期限のない支払いを習慣的に回すなら、手数料を払う効果は小さくなります。請求書ごとに利用理由を一言残すと、継続利用の見直しもしやすくなります。

カードの利用可能枠に上限がある

カードの枠が100万円でも、通常利用で45万円を使えば残りは55万円です。INVOYカード払いの支払上限は最大1億円ですが、実際はカード会社の残枠で決まります。複数カードは最大5枚で、対応内容によって最大10枚とされます。

カードの利用可能枠は、請求書カード払いの申込額だけで減るわけではありません。広告費や出張費の利用、未確定の利用分、分割払いの残高も影響します。決済前にカード会社の画面で「利用可能額」を確認し、サービスの手数料を含めても枠内に収まるか計算してください。確認対象は、カード会社の利用可能額。枠不足で申請が通らないと、振込のやり直しが必要になる場合があります。

支払いの猶予は最大60日で恒常的な改善にはならない

INVOYカード払いの支払い猶予は最大60日間です。ただし売上は増えず、後日のカード支払日に請求額と手数料が必要です。4月末と5月末の30万円を回せば、6月に60万円分が重なる可能性があります。

猶予日数は、請求書を登録した日から数えるとは限りません。カードの締め日をまたぐかどうかで実際の引落日が変わるため、登録日だけで判断しないでください。利用前に、取引先への振込日とカードの締め日をカレンダーへ記入してください。カードの支払日と自社口座への入金日も記入します。記入する項目は四つ。最大日数だけを見て、手元資金が長く保たれると考えないことが大切です。

翌月以降にカード請求が集中する

支払日を動かしても支出は消えません。月30万円を3か月続けると手数料は3％の場合で合計27,000円となり、3か月目には90万円と手数料が重なります。引落月の請求額に上限を設けます。

特に注意したいのは、通常のカード利用と請求書カード払いの請求が同じ日に引き落とされるケースです。請求書を処理した時点で、カードの引落予定額へ反映させてください。月次の資金繰り表では、「通常利用」「請求書分」「手数料」「入金予定」を分けて記録し、何が原因で残高が減るのか確認できます。

利用できない支払い科目がある

税金、給与、社会保険料、個人への送金などは対象外になる場合があります。家賃や公共料金も条件が分かれるため、請求書の宛先、振込先、支払内容を事前に照合してください。

請求書があるから必ず対象になるとは限りません。振込先が個人名義、支払いの内容がカード会社の禁止取引に該当、申込者とカード名義が不一致といった理由で受付されないことがあります。月末の支払日に初めて試さず、頻繁に発生する仕入れや外注費を一度テストし、必要な確認項目を社内に残しておくと安全です。

仕訳・経費処理が一段増える

請求書カード払いでは、請求書、サービス利用明細、カード明細を結び付けます。仕入れ30万円、手数料9,000円のケースです。一例として「仕入30万円／買掛金30万円」「買掛金30万円・支払手数料9,000円／未払金309,000円」「未払金309,000円／普通預金309,000円」と記録します。保存する証憑は三つ。

カード決済日と口座引落日を、取引先への支払日と同じ日として処理しないよう注意します。支払側の債務をいつ消し込むか、サービス手数料をいつ費用計上するかは、契約や会計方針で扱いが変わる場合があります。会計ソフトへ登録する際は、請求書番号とカード明細の番号を摘要へ入れてください。後から取引を追いやすくなります。

個人事業主が対象外のサービスがある

法人のみを対象とするサービスもあります。個人事業主が使える場合でも、本人確認書類、カード名義、屋号などに条件があります。詳しくは個人事業主向けの請求書カード払い解説をご覧ください。

個人事業主は、事業用カードと生活用カードを分けているかも確認してください。生活用カードを使うと私的な利用と事業の支払いが混ざり、確定申告前の確認も増えます。屋号付き口座から引き落とせるか、振込名義に屋号を表示できるかも確認してください。取引先との照合や帳簿管理に関わる項目です。

少額利用では最低手数料が割高になる

INVOYカード払いは3％ですが、1万円未満は一律300円です。8,000円なら実質3.75％、5,000円なら6％になります。最低手数料と通常の振込費用を比べてください。

少額請求を毎週処理する場合は、1件ごとの手数料だけでなく、月間合計で判断します。8,000円を10件なら支払額は8万円です。最低手数料が各件300円なら、手数料は3,000円になります。支払いをまとめられるか、通常振込の手数料や事務作業と比べて、少額でも使う意味があるかを確認します。

8つのデメリットは、すべて同じ重さではありません。短期利用なら手数料とカード枠が中心ですが、毎月利用するなら請求集中と仕訳の負担が大きくなります。個人事業主は対象条件、少額の取引が多い事業者は最低手数料を先に確認してください。先に見るべきは、影響の大きい項目。自社にとって影響の大きい項目から判断できます。

確認の順番は、対象となる請求書か、カードの残枠があるか、手数料を払う意味があるか、引落月の残高が足りるか、の四つです。この順番なら、対象外の支払いに時間をかけたり、使えると思ってから枠不足に気付いたりする失敗を減らせます。

実質負担はいくらか 手数料率とポイント還元率で計算する

手数料から、保有カードのポイント還元相当額を差し引いて考えます。還元条件はカードの公表値で確認し、実際に使える金額へ置き換えます。

カード利用で得られる還元は、手数料そのものから自動的に差し引かれるわけではありません。利用明細に付与されるポイントを、実際に使える金額へ置き換えて計算します。ポイントの対象外利用や月間付与上限、交換先による価値の差にも注意が必要です。還元率をそのまま使わず、保守的な数値で試算すると判断がぶれません。手数料を経費にできるかどうかと、ポイントが付くかどうかは別の論点です。

実質負担の計算式

実質負担率＝サービス手数料率−保有カードのポイント還元率です。手数料率3％、還元率0.5％なら実質負担率は2.5％で、50万円では12,500円です。

支払額別の負担額シミュレーション

手数料率3％、ポイント還元率0.5％の計算例です。ただし、還元率はカードにより異なります。

支払額	手数料	ポイント還元	実質負担
10万円	3,000円	500円	2,500円
50万円	15,000円	2,500円	12,500円
100万円	30,000円	5,000円	25,000円

100万円を毎月12回使うと、実質負担は年間30万円です。年間で見た実質負担。1回の負担だけでなく、年間利益に対して許容できるかを確認します。

10万円の支払いでは2,500円、100万円では25,000円と、率が同じでも金額差は10倍です。資金繰り表には、手数料を支払った後の口座残高を記載してください。ポイントを受け取る時期がカード請求より後になる場合は、引落月の資金には還元分を含めない方が安全です。

主要サービスの手数料一覧

次の数値は各社の公式情報をもとに整理したものです（2026年10月時点）。

サービス	手数料率の公表値	出典
INVOYカード払い	3％（1万円未満は一律300円）	INVOY公式料金ページ
三井住友カード	3.0％	三井住友カード公式ページ
JCB請求書カード払い	2.98％（税込3.278％）	JCB公式ページ
請求書カード払い byGMO	各社公表値	アメリカン・エキスプレス公式ページ
DGFT請求書カード払い	3.0％〜（税込3.3％〜）	デジタルガレージ公式ページ
弥生 請求書カード払い	3.5％	弥生公式ページ
支払い.com	4.0％〜	支払い.com公式ページ
SBPS請求書カード払い	3.0％	SBペイメントサービス公式ページ

候補を横並びで調べる場合は、請求書カード払いのサービス比較記事も参考にしてください。

各社の表記は、手数料率だけでなく税込・税別や最低額の条件まで確認します。たとえば、3％と表示されていても、税込表示のサービスと税別表示のサービスでは実際の支払額が変わります。振込の即時性を優先するのか、最低手数料の低さを優先するのかを決めてください。自社が重視する条件を先に決めてから比較すると選びやすくなります。

ポイント還元を前提にした比較では、ポイントが付かない支払い方や還元上限を見落とさないようにします。手数料だけを支払った場合、ポイントを含めた場合、通常振込を選んだ場合の三つを並べると、カード払いを使う金額の上限を決めやすくなります。

デメリットへの対策 使い方で回避できるもの・できないもの

手数料のように仕組み上なくせない負担と、申込前に防げる失敗を分けます。利用月と引落月の2か月分を見て、支払額・手数料・入金予定を記録します。

デメリット	対策
手数料	支払日を調整する価値と実質負担を計算する
カード枠	通常利用を差し引いた残枠を確認する
猶予期間	入金日と引落日を資金繰り表に記載する
請求集中	引落月のカード請求額に上限を置く
対象外科目	税金・給与などを事前に照合する
仕訳増加	請求書・利用明細・カード明細を保存する
個人事業主の条件	名義と利用対象を確認する
少額の割高感	最低手数料を含め通常振込と比べる

向いているのは、入金日が確定し、請求書の支払日が先に来るケースです。入金が不確実、毎月赤字、カード枠を使い切っている場合は向きません。3か月分の残高を確認し、使う場合はINVOYカード払いの利用条件をご覧ください。見直しの対象は、利用月と引落月。

たとえば、今月の入金予定が120万円、通常の固定費が40万円、カードの通常利用が20万円なら、請求書カード払いを追加する前の余裕は60万円です。ここへ50万円を申し込むと、手数料を含めた引落額はさらに増えます。入金が遅れたときに不足するなら、申し込む請求書を減らすか、振込日を変更できるか確認します。対策を実行しても数字が合わない場合は、カード払いを続けない判断も必要です。

回避できない手数料を無理に小さく見せる必要はありません。支払日を調整して守れる資金、支払いを遅らせずに済む効果、担当者の作業時間を分けて書き出します。効果が手数料を上回る月だけ利用するルールにすれば、恒常的な利用へ流れにくくなります。

請求書カード払いの仕組み

利用者が振込先と金額を登録すると、サービス事業者が取引先へ振り込み、請求額と手数料をカードに計上します。INVOYカード払いは手数料3％、1万円未満は一律300円、振込は最短10分、2営業日以内、猶予は最大60日間です。

利用者と取引先の間で、カード番号を共有する仕組みではありません。利用者はサービス事業者へ請求書の情報を渡し、サービス事業者が登録された振込先へ支払います。そのため、取引先がカード決済に対応しているかどうかに左右されにくい一方、サービス事業者が定める対象科目や振込条件には従う必要があります。振込後にカードへ請求される流れを、通常のカード決済と区別して理解してください。

利用を検討するときは、三者の資金の動きを分けると分かりやすくなります。先に分けるのは、三者の資金の動き。取引先は入金を確認し、サービス事業者は振込とカード請求を処理し、利用者はカードの引落資金を準備します。どの段階で手数料が発生するか、どの明細を保存するかを最初に決めると、申請後の確認がスムーズです。

支払いの主体が変わるわけではない点にも注意してください。取引先への支払いをサービス事業者が実行しても、利用者にはカード会社への支払いが残ります。請求書の金額、サービス手数料、カード会社の引落額を別々に確認することで、請求額を二重に計上したり、手数料を費用から漏らしたりするミスを防げます。

請求書カード払いのメリット

支払い期日を延ばせる

入金と支出のずれを調整できます。ただし、後日の請求は増えます。

季節的に仕入れが増える月や、入金サイトの違う取引が重なる月では、支払日を一時的に調整できます。利用前に、延ばした支払いがいつカード請求へ戻るかを記録すれば、メリットとデメリットを同じ資金繰り表で確認できます。

カードのポイントが貯まる

カードの条件を満たせばポイントが付き、手数料の一部を相殺できます。付与条件は確認が必要です。

ポイント還元は手数料を完全に消すものではなく、還元率0.5％なら手数料率3％との差は2.5ポイントです。ポイントの利用先や有効期限も含め、現金支出をいくら減らせるかで評価してください。

支払いを一元管理できる

複数の振込をカード明細で確認でき、請求書番号も記録します。

支払先ごとに別の銀行画面を確認する作業を減らせる場合があります。反対に、カード明細だけで費用の内容が分からないと、月次処理で請求書を探す時間が増えます。管理上のメリットを得るには、申請時に取引先名と請求書番号を入力する運用が必要です。

取引先に決済手段を知られにくい

自社名義で振り込めるサービスなら、通常の銀行振込として表示される場合があります。条件は確認してください。

取引先に決済方法を伝えずに支払えることは、相手側に新しい手続きを依頼したくない場合に役立ちます。ただし、振込名義の表示や入金確認方法はサービスごとに異なります。知られないことを前提にせず、必要なら取引先の経理担当へ表示内容を確認してください。

メリットは、手数料を払っても得たい効果がある場合に成立します。支払日を延ばす必要がない月は通常振込を選び、急な支出や入金とのずれがある月だけ使うなど、利用条件を社内で決めておくと費用を管理しやすくなります。

他の手段との違い

請求書払い（銀行振込）との違い

通常の請求書払いは指定日に振り込み、主な費用は振込手数料です。請求書カード払いは3％前後の手数料が発生するため、調整が不要なら通常振込の方が低コストです。

たとえば10万円の請求書を通常振込する場合は、銀行の振込手数料だけで済むことがあります。同じ請求書を手数料3％でカード払いにすると3,000円が加わり、資金の入金が支払期日より前ならカード払いを選ぶ理由は薄くなります。入金が後になる場合は、手数料を払って支払日を調整する価値と比べてください。

BtoBカード決済との違い

BtoBカード決済は請求側が契約し、支払側へカード決済を案内します。請求書カード払いは支払側が使うため、取引先が対応していなくても利用できる場合があります。

BtoBカード決済では、請求側が決済手数料や導入作業を負担する契約があります。請求書カード払いでは、支払側が請求書を登録し、手数料を負担します。誰が申込を行い、誰が費用を払うのかが違うため、取引先からカード決済を求められた場面と、自社の資金繰りを調整したい場面を分けて検討してください。

取引先が「カード決済に対応していない」という理由だけで、すぐに請求書カード払いを選ぶ必要はありません。取引先への通常振込ができ、支払日にも余裕があるなら、追加手数料のない方法を優先できます。カード払いは、支払側の事情で日程や管理方法を変えたい場合に検討する手段です。

ファクタリングとの違い

ファクタリングは請求側が保有する売掛債権を使い、入金前の売上を資金化します。一方、請求書カード払いは支払側の時期を調整する方法です。

両者は資金繰りを調整する方向が反対です。請求書カード払いではカード枠と引落資金が判断材料になり、ファクタリングでは売掛先、請求書の内容、契約条件、手数料、入金時期を確認します。自社が支払側か請求側かを最初に決めると、検討する手段を間違えにくくなります。

請求書カード払いでは、支払側のカード請求が後日に発生するため、カード枠と引落資金が判断材料になります。ファクタリングでは、売掛先、請求書の内容、契約条件、手数料、入金時期などを確認します。自社が支払う側か請求する側かを最初に決めると、検討する手段を間違えにくくなります。

比較項目	請求書カード払い	ファクタリング
主な目的	支払いを先延ばしする	売掛債権を早期に資金化する
対象となる側	支払側	請求側
日数の目安	INVOYは最大60日間	サービスにより異なる
手数料の目安	3％〜4％程度	2社間5％〜20％、3社間1％〜10％の例

短期の支払調整なら請求書カード払い、請求側の入金前倒しならファクタリングを検討します。ファクタリングの種類と選び方もご覧ください。

税務・経理上の取り扱い

請求書の費用と決済手数料は分けて管理する方法があります。仕入れ30万円と手数料9,000円のケースです。請求書、利用明細、カード引落明細を一組で保存します。保存の単位は、請求書と明細。税込・税抜経理、消費税区分、勘定科目は社内方針や税理士の判断に合わせてください。

請求書を受け取った日、サービス事業者が振り込んだ日、カードを決済した日、口座から引き落とされた日が一致しないことがあります。取引の発生日と支払日を混同しないよう、会計ソフトの摘要や証憑ファイル名へ日付を残してください。手数料の適格請求書が発行されるか、保存方法が電子か紙かも、サービスの案内で確認します。

経費計上の可否だけでなく、消費税の処理や仕入税額控除の要件も確認対象です。請求書とサービス手数料の明細を別々に受け取る場合は、それぞれの保存要件を満たす必要があります。一般的な説明だけで判断せず、自社の課税方式や会計処理に合わせて専門家へ相談してください。

請求書カード払いの利用の流れ

流れ1.サービスの利用登録

利用者情報、カード情報、振込名義を登録し、カードブランドと名義を確認します。

初回登録では、法人情報や本人確認が必要になる場合があります。支払期日の当日に初めて登録すると、確認が間に合わない可能性があるため、通常使うカードと振込名義を先に確認しておきます。

登録後にすぐ決済できるとは限らないため、初回は少額の請求書で画面や明細の項目を確認すると、毎月の運用を作りやすくなります。

流れ2.請求書カード払いの申請

請求書を見ながら振込先、金額、取引先、希望日を入力し、口座番号、支店名、金額、振込名義を請求書と照合します。

数字の入力ミスは振込遅延や入金消込の手間につながるため、申請者とは別の担当者が確認する方法もあります。

申請後に修正できるかはサービスによって異なるため、請求書の最新版か、過去の振込先を誤って使っていないかも確認してください。

流れ3.サービス事業者が振込を実施

登録口座へ振り込まれ、INVOYカード払いは最短10分、2営業日以内と案内されています。

振込希望日を指定できる場合でも、金融機関の営業日や申込時間の条件があります。取引先の支払期日当日を避け、余裕を持った日を指定してください。

振込後は、取引先への入金確認とサービス側の利用明細を照合し、自社名義の表示が必要な場合は申請した振込名義と実際の明細も確認してください。

流れ4.支払額と手数料がカードに請求される

請求額と手数料がカードに計上されます。締め日と引落日を確認します。

申請を完了したら、カードの利用明細へ反映された金額を確認し、資金繰り表へ転記します。通常利用分と合算し、引落額に不足がないか引落日前にも確認します。最後に確認するのは、引落額。

カード明細の表示が請求書の取引先名と異なる場合は、利用明細を一緒に保存して消込できるようにします。

サービスを選ぶときのポイント

手数料率だけでなく、税込・税別、最低手数料、振込手数料、ポイント対象を自社の請求書で試算します。率が0.5ポイント違うと50万円を12回で3万円の差となるため、カードのブランド、名義、残枠も確認してください。

次に、振込日を指定できるか、最短の振込時間、土日祝日の扱いを確認します。急ぎの支払いに使う場合は、通常時の所要時間だけでなく、初回登録や内容確認に必要な時間も見ておく必要があります。最後に、明細をCSVなどで出力できるか、請求書番号を管理できるかを確認すると、経理処理まで含めて選べます。

担当者が変わっても同じ処理ができるかも確認します。申込画面の入力項目、承認者、明細の保存先を決めておけば、月末に申請が集中しても確認漏れを減らせます。料金だけでなく、毎月発生する作業時間まで含めて比較してください。

請求側から見た請求書カード払い

請求側は通常どおり請求書を送付でき、カード決済設備も不要です。振込名義や入金日が異なる場合があるため、入金消込のルールを決めておきます。

請求側にとっては、支払側がどのサービスを使うかにかかわらず、指定口座への入金を確認する点が基本です。ただし、名義が屋号や法人名と異なると消込に時間がかかることがあります。入金予定日と請求書番号を照合できる窓口を決めておくと、確認の行き違いを減らせます。

よくある質問

取引先に利用を知られますか？

自社名義で振り込める場合がありますが、振込名義や明細の条件はサービスごとに異なります。取引先の入金画面に表示される名称を確認し、必要なら少額で表示を確かめてください。

振込名義を指定できても、取引先の銀行画面に表示される情報まで同じとは限りません。社内で確認が必要な場合は、利用前にサービスへ問い合わせます。

個人事業主でも利用できますか？

利用できるサービスもありますが、法人のみのサービスもあります。カード名義、本人確認、屋号を確認してください。個人名義カードを事業に使えるかも、サービスごとに確認が必要です。

個人事業主は帳簿上の事業利用と私的利用を分ける必要があるため、カード明細を保存し、対象の請求書と紐付けてください。

手数料は経費にできますか？

事業上必要な手数料は必要経費となる可能性があります。科目や消費税区分は専門家へ確認してください。請求書と手数料の明細を一緒に保管すると、処理根拠を説明しやすくなります。

判断に迷う場合は、支払手数料の科目、課税区分、計上時期を一度決め、毎月同じ方法で記録します。

利用可能枠を超える支払いはできますか？

できません。通常利用分と手数料を差し引いた残枠で判断します。決済前にカード会社の利用可能額を確認してください。

利用可能額が不足する場合は、決済額を分けられるか、別の支払方法が必要かを確認します。

審査はありますか？

本人確認、カード情報、請求書、振込先などの確認が行われる場合があります。初回は必要書類と所要時間を先に確認すると安全です。

サービスによって確認の範囲や完了までの時間が異なるため、急ぎの支払いほど早めに登録します。

使えない支払いはありますか？

税金、給与、社会保険料、個人への送金などが対象外となる場合があります。受付条件はサービスの利用規約と申込画面で確認してください。

対象外と分かった後の代替手段も、支払期日より前に用意しておくと安心です。

何日先まで支払いを延ばせますか？

サービスとカードの締め日で異なり、INVOYカード払いは最大60日間と案内されています。

実際の引落日はカードの締め日と支払日も合わせ、最大日数だけでなく実際に口座から出金される日まで確認してください。

振込までどのくらいかかりますか？

サービスにより異なり、INVOYカード払いは最短10分、2営業日以内と案内されています。申込時間や金融機関の営業日で変わる可能性があるため、急ぎの場合は受付の締切時刻と休日の扱いを先に確認します。

他社サービスとはどう比べればよいですか？

手数料、最低手数料、振込スピード、振込日指定、対象外科目を自社の支払額で比べます。

同じ請求書金額を入力し総支払額で比較すると差が分かりますが、手数料率が低くても最低手数料や振込手数料を含めると結果が変わる場合があります。

ファクタリングとどちらを使うべきですか？

支払日調整なら請求書カード払い、請求側の入金前倒しならファクタリングが検討対象です。

自社が支払側か請求側かを先に整理し、売掛債権の入金を早めたい場合は支払側向けの請求書カード払いとは別に比較します。

まとめ

請求書カード払いのデメリットは、手数料、カード枠、最大60日間の猶予、後日の請求集中、対象外科目、仕訳の増加、個人事業主の条件、少額利用時の割高感です。手数料3％、還元率0.5％なら実質負担率は2.5％で、10万円なら2,500円、50万円なら12,500円、100万円なら25,000円です。

入金日が確定した短期の支払調整には向きますが、毎月の赤字を埋める使い方には向きません。請求書の対象可否、カードの残枠、手数料を含む引落額、3か月分の資金予定を確認してから利用してください。

判断に迷ったら、まず手数料を含む総額を計算し、次にカードの残枠と引落月の残高を確認します。そのうえで、対象外科目や名義、証憑保存の条件を確認すれば、利用後のトラブルを減らせます。デメリットを把握し、短期の支払調整という目的に合う場合だけ使うことが判断の基準です。

利用後は、実際の手数料、振込の所要時間、カード請求額を記録して、事前計算との差を確認します。次回も使う場合は、差額と資金繰りへの影響を見直してから申請してください。

この確認を月次の支払管理に組み込むと、便利さだけを理由に利用が続くことを防げます。

担当者以外も同じ表を確認できる形にしておくと、判断の根拠が残ります。